Krankenkassen­prämie 2027 berechnen und sparen

1. Was zahlt die gesetzliche Grundversicherung (KVG)?

Die Grundversicherung deckt ausschliesslich fünf definierte Methoden ab:

• Akupunktur
• Anthroposophische Medizin
• Klassische Homöopathie
• Phytotherapie (Pflanzenheilkunde)
• Arzneimitteltherapie der Traditionellen Chinesischen Medizin (TCM)

2. Was zahlen die Zusatzversicherungen (VVG)?

Wenn Sie zu selbstständigen Therapeuten (z. B. für Osteopathie, Kinesiologie, Ayurveda oder medizinische Massagen) gehen möchten, greifen die Zusatzversicherungen. Die Kassen übernehmen in der Regel 75 % bis 90 % der Kosten, deckeln den Betrag jedoch auf eine jährliche Höchstgrenze. Hier ist die Übersicht der wichtigsten Schweizer Krankenkassen und ihrer maximalen Leistungen:

Wichtige Kriterien: Wann wird wirklich gezahlt?

Damit die Zusatzversicherung die Rechnung Ihres Naturheilpraktikers akzeptiert, müssen zwei Bedingungen erfüllt sein:

• 1. Die Anerkennung des Therapeuten (EMR / ASCA)Das ist die wichtigste Hürde. Die Krankenkassen arbeiten mit Registrierungsstellen wie dem EMR (ErfahrungsMedizinisches Register) oder der Stiftung ASCA zusammen. Ihr Therapeut muss bei diesen Registern für die angewendete Methode zertifiziert sein. Fragen Sie den Therapeuten vor der ersten Sitzung direkt: «Sind Sie für meine Krankenkasse über das EMR/ASCA anerkannt?»
• 2. Die Methodenliste der KasseNicht jede Versicherung deckt jede der über 200 alternativmedizinischen Behandlungsmethoden ab. Exotische Therapien werden oft abgelehnt, während Klassiker wie Osteopathie, Medizinische Massagen, Kinesiologie und Shiatsu fast immer im Katalog enthalten sind.

Maximale Zuschüsse der Krankenkassen

Hier ist eine Übersicht der maximalen Zuschüsse, die Schweizer Krankenkassen über ihre Zusatzversicherungen (Stand 2026/2027) gewähren:

1. Was zahlt die Grundversicherung (KVG)?

Bei medizinischen Massagen (z. B. klassische Massage, Sportmassage oder Bindegewebsmassage) gilt in der Schweiz dasselbe Prinzip: Die obligatorische Grundversicherung (KVG) übernimmt keine Kosten für Massagen – selbst dann nicht, wenn medizinische Beschwerden wie starke Rückenschmerzen vorliegen.

2. Übersicht: Das zahlen die Zusatzversicherungen

Die meisten Schweizer Krankenkassen übernehmen über die entsprechenden Zusatzversicherungen 50 % bis 90 % der Kosten für eine medizinische Massage, gedeckelt auf einen jährlichen Maximalbetrag:

Die 3 wichtigsten Bedingungen für die Rückerstattung

Damit Ihre Zusatzversicherung die Massage-Rechnung anstandslos bezahlt, müssen Sie folgende Kriterien beachten:

• 1. Die Anerkennung der Fachperson (ZSR-Nummer)Die Krankenkasse prüft nicht, welche Massage Sie machen, sondern wer sie durchführt. Die Masseurin oder der Masseur muss zwingend über eine eigene ZSR-Nummer verfügen und in den Registern von EMR (ErfahrungsMedizinisches Register) oder ASCA für die Methode «Medizinische Massage» oder «Klassische Massage» eingetragen sein.
• 2. Eidgenössischer Fachausweis (wichtig bei einigen Kassen)Grosse Kassen wie Visana, Helsana, Swica oder Sympany verlangen für die Erstattung medizinischer Massagen zunehmend, dass der Therapeut den eidgenössischen Fachausweis (FA) besitzt. Reine Zertifikats-Masseure ohne diesen Ausweis werden von diesen Kassen oft abgelehnt.
• 3. Krankheitswert statt reiner WellnessDie Kassen beteiligen sich nur an Massagen, die der Linderung von Beschwerden oder der Rehabilitation dienen (z. B. Verspannungen, Haltungsschäden). Reine Wohlfühl- oder Hot-Stone-Massagen im Spa-Hotel werden als Wellness eingestuft und nicht übernommen. Eine ärztliche Verordnung ist bei der Zusatzversicherung im Vorfeld meistens nicht nötig, Sie können direkt einen Termin vereinbaren.

1. Was zahlt die gesetzliche Grundversicherung (KVG)?

Die Grundversicherung greift nur in wenigen, gesetzlich strikt regulierten Ausnahmefällen (gemäss Mittel- und Gegenständeliste MiGeL):

• Kinder und Jugendliche (bis 18 Jahre) CHF 180.67 pro KalenderjahrErhalten CHF 180.67 pro Kalenderjahr an die Gläser oder Linsen (Kosten für das Gestell werden nicht übernommen). Voraussetzung ist ein jährliches Rezept vom Augenarzt.
• Krankheitsbedingte Ausnahmen (Erwachsene) CHF 180.– bis CHF 632.–Bei schweren Sehveränderungen durch Krankheiten (z. B. Diabetes), nach Augenoperationen oder bei starken Sehfehlern zahlt die Kasse unter Vorlage eines augenärztlichen Rezepts zwischen CHF 180.– und CHF 632.– (je nach medizinischer Indikation und Schweregrad).
• Neu Myopiemanagement seit Juli 2024 bis CHF 850.–Bei fortschreitender Kurzsichtigkeit von Kindern/Jugendlichen beteiligt sich die Grundversicherung unter strengen augenärztlichen Kriterien mit bis zu CHF 850.– an speziellen Brillen oder Kontaktlinsen. Viele Eltern kennen diese Leistung noch nicht: Fragen Sie Ihre Augenärztin oder Ihren Augenarzt danach.

2. Was zahlen die Zusatzversicherungen (VVG)?

Die ambulanten Zusatzversicherungen übernehmen die Kosten für reguläre Brillen, Kontaktlinsen und oft auch anteilig für das Augenlasern.

1. Die grossen Deckungslücken der Grundversicherung

Wenn Sie ohne Zusatzschutz verreisen, gilt Folgendes:

• Innerhalb von EU- / EFTA-StaatenSie haben Anspruch auf medizinisch notwendige Behandlungen nach den Gesetzen und Tarifen des jeweiligen Urlaubslandes (über die Europäische Krankenversicherungskarte EKVK auf der Rückseite Ihrer Schweizer Karte). Den lokalen Selbstbehalt müssen Sie dennoch selbst zahlen.
  Achtung: Private Kliniken in Tourismusgebieten sind oft ausgeschlossen.
• Ausserhalb von EU / EFTA (z. B. USA, Thailand)Die Grundversicherung zahlt maximal das Doppelte des Betrags, den dieselbe Behandlung in Ihrem Schweizer Wohnkanton gekostet hätte. Ein Tag auf einer US-Intensivstation kann jedoch schnell CHF 5’000.– bis 10’000.– kosten – Sie bleiben dann auf Tausenden Franken Restkosten sitzen.
• Das grösste Risiko – Such-, Rettungs- und RücktransporteDie Grundversicherung übernimmt keinerlei Kosten für Such- und Bergungsaktionen und zahlt 0.– Franken an eine Rückführung (Repatriierung) im Ambulanzjet in die Schweiz. Ein solcher Jet-Transport aus Übersee kostet leicht CHF 80’000.– bis CHF 100’000.–.

2. Das zahlen die Zusatzversicherungen (Beispiele)

Ambulante Zusatzversicherungen schliessen diese Lücken fast vollständig und bieten weltweiten Schutz sowie eine 24-Stunden-Notfall-Assistance.

3. Übersicht: Separate Reise- und Auslandsmodule der Krankenkassen

Einige Kassen bieten den Auslandschutz nicht (nur) in der ambulanten Zusatzversicherung an, sondern als eigenständiges Produkt, das separat versichert wird.

Die Alternative: Wann ist eine Krankenkasse die falsche Wahl?

Wenn Sie ein Produkt suchen, das nicht nur Heilungskosten abdeckt (also Arztbesuche und Spital), sondern auch typische Reise-Vorfälle, lohnt sich oft der Blick weg von den Krankenkassen hin zu reinen Reiseversicherern.

Checkliste für den Urlaub: Darauf müssen Sie achten

• 1. Geltungsdauer prüfenWenn Sie eine klassische ambulante Zusatzversicherung haben, gilt der Auslandsschutz meistens nur für vorübergehende Reisen (oft begrenzt auf maximal 3 bis 12 Monate am Stück). Für längere Weltreisen oder Auswanderungen benötigen Sie eine spezielle internationale Krankenversicherung.
• 2. Die Notrufnummer einspeichernRufen Sie bei einem medizinischen Notfall im Ausland (wenn möglich) vor einer grossen Behandlung oder einem Transport die Notrufnummer Ihrer Zusatzversicherung an (z. B. santé24 bei Swica). Die Kassen verlangen oft eine sogenannte Kostengutsprache, bevor sie teure Privatkliniken oder Ambulanzflüge freigeben.
• 3. Unfall über den Arbeitgeber?Wenn Sie in der Schweiz mehr als 8 Stunden pro Woche beim selben Arbeitgeber angestellt sind, sind Sie automatisch über die UVG (Unfallversicherungsgesetz) weltweit auch für Nichtberufsunfälle versichert. Das UVG übernimmt Heilungskosten im Ausland ebenfalls bis zum doppelten Schweizer Tarif sowie maximal ca. CHF 29’640.– für Rettung und Transport. Für Krankheiten (z. B. Blinddarmentzündung im Urlaub) greift das UVG jedoch nie.

Das zahlen die Zahnzusatzversicherungen

So viel übernehmen die Zahnzusatzversicherungen der grossen Schweizer Krankenkassen – inklusive Prophylaxe und Dentalhygiene:

Wichtige Hürden und Fallstricke vor dem Abschluss

Eine Zahnzusatzversicherung unterscheidet sich grundlegend von anderen Zusatzversicherungen. Sie sollten folgende Hürden beachten:

• Das Zahnarzt-Attest (Gesundheitsprüfung)Ab einem bestimmten Alter (meistens ab dem 4. oder 5. Lebensjahr) verlangen fast alle Krankenkassen vor dem Abschluss einen aktuellen Zahnstatus vom Zahnarzt.
• Ausschluss von bestehenden ProblemenWenn der Zahnarzt auf dem Attest bereits Karies, eine anstehende Wurzelbehandlung oder eine Zahnfehlstellung notiert, wird die Versicherung diesen Schaden vom Versicherungsschutz ausschliessen oder den Antrag ganz ablehnen.
• Karenzfristen (Wartezeiten)Viele Kassen zahlen in den ersten 6 Monaten bis 1 Jahr nach Vertragsabschluss noch keine oder nur sehr geringe Beiträge. Eine Versicherung abzuschliessen, weil man nächste Woche eine teure Krone braucht, funktioniert daher nicht.