Guide assurance hospitalisation

Assurance hospitalisation : division commune, demi-privée, privée ou Flex ?

L'assurance de base couvre le séjour hospitalier en division commune. Si vous voulez choisir librement l'hôpital dans toute la Suisse, séjourner en chambre à deux lits ou choisir vous-même votre médecin, il vous faut une assurance complémentaire d'hospitalisation. Voici les différences.

1. Que paie l'assurance de base à l'hôpital ?

L'assurance de base obligatoire (LAMal) prend en charge le traitement en division commune d'un hôpital figurant sur la liste hospitalière d'un canton. Les coûts sont répartis entre la caisse maladie et le canton de domicile. Vous payez la franchise et la quote-part ainsi qu'une contribution de CHF 15 par jour d'hospitalisation (sauf notamment les enfants, les jeunes adultes en formation et en cas de maternité).

La lacune dans le choix de l'hôpital

Si vous allez sans raison médicale dans un hôpital hors de votre canton de domicile, la caisse et le canton ne paient que le tarif applicable dans votre canton de domicile. Si l'hôpital choisi est plus cher, la différence reste à votre charge. Les urgences et les traitements qui ne sont pas proposés dans le canton de domicile en sont exceptés. La variante avantageuse « Division commune toute la Suisse » comble déjà cette lacune.

2. Les divisions en comparaison

Division	Choix de l'hôpital	Chambre	Choix du médecin	Pour qui ?
Commune (assurance de base)LAMal, obligatoire	Hôpitaux répertoriés, hors canton au maximum au tarif du canton de domicile	Chambre à plusieurs lits	Médecin de service	Tout le monde. Traitement de même qualité sur le plan médical
Commune toute la SuisseComplémentaire, variante la plus avantageuse	Hôpitaux répertoriés dans toute la Suisse, sans différence de tarif	Chambre à plusieurs lits	Médecin de service	Pour qui souhaite choisir un hôpital précis hors du canton de domicile, p. ex. un hôpital pour enfants ou une clinique spécialisée
Demi-privéeComplémentaire	Libre choix de l'hôpital, y compris de nombreux hôpitaux privés (selon la liste hospitalière de la caisse)	Chambre à deux lits	Libre choix du médecin	Pour qui souhaite plus de calme et un traitement par un spécialiste précis
PrivéeComplémentaire, confort maximal	Libre choix de l'hôpital, y compris les cliniques privées (selon la liste hospitalière de la caisse)	Chambre individuelle	Libre choix, souvent le médecin-chef	Pour qui souhaite un maximum d'intimité
Modèles FlexComplémentaire, choix à l'entrée	Selon la division choisie	Chambre à plusieurs lits, à deux lits ou individuelle	Selon la division choisie	Pour qui veut rester flexible et économiser sur la prime ; une participation est due pour la demi-privée/privée

Point commun de toutes les assurances complémentaires d'hospitalisation : elles ne paient que si le séjour est médicalement nécessaire, et les prestations ne s'appliquent généralement que dans les hôpitaux figurant sur la liste hospitalière de la caisse concernée. La demi-privée et la privée couvrent souvent aussi des prestations comme le rooming-in pour les parents, l'aide ménagère après l'hospitalisation ou les urgences à l'étranger. Ces prestations varient fortement d'une caisse à l'autre.

Quelle division convient à votre budget ? Nous comparons pour vous les assurances hospitalisation des caisses.

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3. Modèles Flex : choisir la division seulement à l'hôpital

De nombreuses caisses proposent des assurances hospitalisation flexibles. Vous ne décidez qu'à l'entrée à l'hôpital si vous souhaitez séjourner en division commune, demi-privée ou privée. En division commune, vous ne payez rien de plus. Si vous choisissez une division supérieure, vous participez aux frais supplémentaires avec une quote-part.

Avantage

Prime nettement plus basse qu'avec une demi-privée ou une privée fixe. Vous ne payez davantage que si vous profitez réellement du confort.

Inconvénient

En cas de séjour dans une division supérieure, la participation est due. Selon le produit, il s'agit d'un montant fixe par séjour ou d'un pourcentage jusqu'à un montant maximal.

Pour qui ?

Pour toutes les personnes qui veulent garder le choix mais vont rarement à l'hôpital, et pour les jeunes assurés qui veulent commencer à moindre coût.

4. À quoi faire attention lors de la conclusion

Examen de santéLes assurances complémentaires d'hospitalisation sont soumises à la LCA. La caisse peut poser des questions de santé et émettre des réserves. Répondez aux questions de manière complète, sinon la caisse peut refuser des prestations plus tard.
Conclure tôtPlus vous êtes jeune et en bonne santé, plus l'admission est simple. De nombreuses caisses n'acceptent plus de nouveaux clients en demi-privée ou en privée à partir d'un certain âge. Pour les enfants, la conclusion est possible avant la naissance sans examen de santé : assurance prénatale.
Primes selon l'âgeLes primes des assurances hospitalisation augmentent généralement avec l'âge. Renseignez-vous sur l'évolution de la prime dans votre groupe d'âge.
Liste hospitalière de la caisseVérifiez que l'hôpital de votre choix figure sur la liste. Toutes les caisses n'ont pas de contrat avec toutes les cliniques privées.
Ne pas résilier trop viteNe résiliez une assurance hospitalisation existante qu'une fois la nouvelle confirmée par écrit. Vous pouvez changer d'assurance de base à tout moment séparément, l'assurance complémentaire n'en est pas affectée.
Passer à une couverture inférieure plutôt que résilierSi la prime devient trop élevée, passer de la privée à la demi-privée ou à un modèle Flex est souvent préférable à une résiliation. Revenir plus tard à une couverture supérieure nécessite à nouveau un examen de santé.

5. Questions fréquentes sur l'assurance hospitalisation

Que paie l'assurance de base à l'hôpital ?

Le traitement en division commune d'un hôpital répertorié, c'est-à-dire d'un hôpital figurant sur la liste hospitalière d'un canton. Si vous choisissez sans raison médicale un hôpital hors de votre canton de domicile, l'assurance de base et le canton paient au maximum le tarif applicable dans votre canton de domicile. Sans assurance complémentaire, la différence est à votre charge. Cette restriction ne s'applique pas en cas d'urgence.

Ai-je besoin d'une assurance complémentaire d'hospitalisation ?

Non, elle est facultative. Sur le plan médical, vous êtes aussi bien soigné en division commune. L'assurance complémentaire vous offre la liberté de choix : libre choix de l'hôpital dans toute la Suisse et, avec la demi-privée et la privée, en plus une chambre à deux lits ou individuelle et le libre choix du médecin.

Qu'est-ce qu'une assurance hospitalisation Flex ?

Avec les modèles Flex, vous ne décidez qu'à l'entrée à l'hôpital dans quelle division vous souhaitez séjourner. Si vous choisissez la division commune, vous ne payez rien de plus. Pour la demi-privée ou la privée, vous payez une participation, fixe ou en pourcentage selon le produit. En contrepartie, la prime est plus basse que pour une assurance demi-privée ou privée fixe.

Ma santé sera-t-elle examinée ?

Oui. Les assurances complémentaires d'hospitalisation sont soumises à la loi sur le contrat d'assurance (LCA). La caisse peut poser des questions de santé, émettre des réserves ou refuser la demande. C'est pourquoi la règle est la suivante : ne résiliez votre assurance hospitalisation actuelle qu'une fois la nouvelle confirmée par écrit.

Existe-t-il une limite d'âge ?

De nombreuses caisses n'acceptent plus de nouveaux clients en assurance demi-privée ou privée à partir d'un certain âge. La limite varie d'une caisse à l'autre. Si vous souhaitez une assurance hospitalisation, il vaut donc mieux la conclure tôt, tant que vous êtes en bonne santé.

L'assurance complémentaire d'hospitalisation s'applique-t-elle lors d'un accouchement ?

De nombreuses assurances complémentaires d'hospitalisation prévoient un délai d'attente pour les prestations de maternité. Si vous prévoyez de fonder une famille, il vaut donc mieux conclure l'assurance suffisamment tôt. Les détails figurent dans les conditions d'assurance de la caisse ; nous les vérifions volontiers pour vous.

Comment puis-je résilier l'assurance hospitalisation ?

Pour les assurances complémentaires, ce sont les délais du contrat qui s'appliquent, souvent trois mois pour la fin de l'année, et pour les contrats pluriannuels seulement à la fin de la durée. En cas d'augmentation de prime, vous disposez en règle générale d'un droit de résiliation extraordinaire. Vous pouvez changer d'assurance de base et garder l'assurance hospitalisation auprès de votre caisse actuelle.

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