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Guida all'assicurazione ospedaliera

Assicurazione ospedaliera: reparto comune, semiprivato, privato o Flex?

L'assicurazione di base copre la degenza ospedaliera nel reparto comune. Chi desidera scegliere liberamente l'ospedale in tutta la Svizzera, essere degente in una camera a due letti o scegliere personalmente la o il medico, ha bisogno di un'assicurazione complementare ospedaliera. Qui trova le differenze.

1. Che cosa paga l'assicurazione di base in ospedale?

L'assicurazione di base obbligatoria (LAMal) assume la cura nel reparto comune di un ospedale che figura nell'elenco degli ospedali di un cantone. I costi sono ripartiti tra la cassa malati e il cantone di domicilio. Lei paga franchigia e aliquota percentuale nonché un contributo di CHF 15 per giorno di degenza ospedaliera (esclusi tra l'altro bambini, giovani adulti in formazione e maternità).

La lacuna nella scelta dell'ospedale

Se senza motivo medico si reca in un ospedale fuori dal Suo cantone di domicilio, la cassa e il cantone pagano solo la tariffa valida nel Suo cantone di domicilio. Se l'ospedale scelto è più caro, la differenza resta a Suo carico. Sono escluse le urgenze e le cure che non sono disponibili nel cantone di domicilio. Questa lacuna la colma già la variante economica «Reparto comune tutta la Svizzera».

2. I reparti a confronto

RepartoScelta dell'ospedaleCameraScelta del medicoPer chi?
Comune (assicurazione di base)LAMal, obbligatoriaOspedali figuranti nell'elenco, fuori cantone al massimo alla tariffa del cantone di domicilioCamera a più lettiMedico di turnoTutti. Cura di pari qualità dal punto di vista medico
Comune tutta la SvizzeraComplementare, variante più economicaOspedali figuranti nell'elenco in tutta la Svizzera senza differenza di tariffaCamera a più lettiMedico di turnoChi desidera scegliere un determinato ospedale fuori dal cantone di domicilio, p. es. un ospedale pediatrico o una clinica specializzata
SemiprivatoComplementareLibera scelta dell'ospedale, anche molti ospedali privati (secondo l'elenco degli ospedali della cassa)Camera a due lettiLibera scelta della o del medicoChi desidera più tranquillità e la cura da parte di uno specialista di propria scelta
PrivatoComplementare, massimo comfortLibera scelta dell'ospedale, anche cliniche private (secondo l'elenco degli ospedali della cassa)Camera singolaLibera scelta, spesso primarioChi desidera la massima privacy
Modelli FlexComplementare, scelta al ricoveroA seconda del reparto sceltoCamera a più letti, a due letti o singolaA seconda del reparto sceltoChi vuole restare flessibile e risparmiare sul premio; per il semiprivato/privato è dovuta una partecipazione ai costi

Comune a tutte le assicurazioni complementari ospedaliere: pagano solo se la degenza è necessaria dal punto di vista medico, e le prestazioni valgono perlopiù solo negli ospedali che figurano nell'elenco degli ospedali della rispettiva cassa. Il semiprivato e il privato coprono spesso anche prestazioni come il rooming-in per i genitori, l'aiuto domestico dopo l'ospedale o le urgenze all'estero. Queste prestazioni variano molto da una cassa all'altra.

Quale reparto è adatto al Suo budget? Confrontiamo per Lei le assicurazioni ospedaliere delle casse.
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3. Modelli Flex: scegliere il reparto solo in ospedale

Molte casse offrono assicurazioni ospedaliere flessibili. Decide solo al momento del ricovero se desidera essere degente nel reparto comune, semiprivato o privato. Nel reparto comune non paga nulla in più. Se sceglie un reparto superiore, partecipa ai costi supplementari con una partecipazione ai costi.

Vantaggio

Premio nettamente più basso rispetto a un semiprivato o privato fisso. Paga di più solo se utilizza davvero il comfort.

Svantaggio

In caso di degenza in un reparto superiore è dovuta la partecipazione ai costi. A seconda del prodotto è un importo fisso per degenza o una percentuale fino a un importo massimo.

Per chi?

Per tutti coloro che vogliono mantenere la scelta aperta, ma vanno raramente in ospedale, e per gli assicurati più giovani che vogliono iniziare con un premio contenuto.

4. A che cosa prestare attenzione alla stipulazione

  • Esame dello stato di saluteLe assicurazioni complementari ospedaliere sottostanno alla LCA. La cassa può porre domande sulla salute e applicare riserve. Risponda alle domande in modo completo, altrimenti la cassa può in seguito rifiutare le prestazioni.
  • Stipulare prestoPiù è giovane e in salute, più semplice è l'ammissione. Molte casse non accettano più nuovi clienti nel semiprivato o nel privato a partire da una certa età. Per i bambini la stipulazione prima della nascita è possibile senza esame dello stato di salute: assicurazione prenatale.
  • Premi secondo l'etàI premi delle assicurazioni ospedaliere aumentano perlopiù con l'età. Si informi su come evolve il premio nella Sua fascia d'età.
  • Elenco degli ospedali della cassaVerifichi se l'ospedale che desidera figura nell'elenco. Non tutte le casse hanno un contratto con ogni clinica privata.
  • Non disdire precipitosamenteDisdica un'assicurazione ospedaliera esistente solo quando la nuova è confermata per iscritto. L'assicurazione di base può cambiarla separatamente in qualsiasi momento, l'assicurazione complementare non ne è toccata.
  • Passare a una categoria inferiore invece di disdireSe il premio diventa troppo alto, passare dal privato al semiprivato o a un modello Flex è spesso meglio della disdetta. Il ritorno a una categoria superiore richiede più tardi un nuovo esame dello stato di salute.

5. Domande frequenti sull'assicurazione ospedaliera

Che cosa paga l'assicurazione di base in ospedale?

La cura nel reparto comune di un ospedale figurante nell'elenco, cioè di un ospedale che si trova nell'elenco degli ospedali di un cantone. Se senza motivo medico sceglie un ospedale fuori dal Suo cantone di domicilio, l'assicurazione di base e il cantone pagano al massimo la tariffa valida nel Suo cantone di domicilio. La differenza è a Suo carico, se non ha un'assicurazione complementare. In caso d'urgenza questa limitazione non vale.

Mi serve un'assicurazione complementare ospedaliera?

No, è facoltativa. Dal punto di vista medico nel reparto comune viene curato altrettanto bene. L'assicurazione complementare offre libertà di scelta: libera scelta dell'ospedale in tutta la Svizzera, con il semiprivato e il privato in più la camera a due letti o singola e la libera scelta della o del medico.

Che cos'è un'assicurazione ospedaliera Flex?

Nei modelli Flex decide solo al momento del ricovero in quale reparto desidera essere degente. Se sceglie il reparto comune, non paga nulla in più. Per il semiprivato o il privato paga una partecipazione ai costi che, a seconda del prodotto, è fissa o percentuale. In cambio il premio è più basso rispetto a un'assicurazione semiprivata o privata fissa.

Il mio stato di salute viene esaminato?

Sì. Le assicurazioni complementari ospedaliere sottostanno alla legge sul contratto d'assicurazione (LCA). La cassa può porre domande sulla salute, applicare riserve o respingere la proposta. Per questo vale: disdica l'assicurazione ospedaliera esistente solo quando la nuova è confermata per iscritto.

C'è un limite d'età?

Molte casse non accettano più nuove clienti e nuovi clienti nell'assicurazione semiprivata o privata a partire da una certa età. Il limite varia da cassa a cassa. Chi desidera un'assicurazione ospedaliera fa quindi meglio a stipularla presto, finché è in buona salute.

L'assicurazione complementare ospedaliera vale anche per un parto?

Molte assicurazioni complementari ospedaliere prevedono un periodo d'attesa per le prestazioni di maternità. Chi pianifica una famiglia dovrebbe quindi stipulare l'assicurazione per tempo. I dettagli figurano nelle condizioni d'assicurazione della cassa, li verifichiamo volentieri per Lei.

Come posso disdire l'assicurazione ospedaliera?

Per le assicurazioni complementari valgono i termini del contratto, spesso tre mesi per la fine dell'anno, nei contratti pluriennali solo alla scadenza della durata. In caso di aumento del premio ha di regola un diritto di disdetta straordinario. Può cambiare l'assicurazione di base e mantenere l'assicurazione ospedaliera presso la cassa attuale.

Confrontare le assicurazioni ospedaliere: richiediamo le offerte delle casse e le esaminiamo con Lei, gratuitamente e senza impegno. Preferisce porre una domanda? Al modulo di contatto

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